炫舞一生一世一双人行业加速整合、机构总数持续精简、头部机构市场份额不断提升，“少而强”的集约化发展趋势日益明显近年来，我国城商行发展格局经历深刻变革。在行业洗牌中，区域深耕能力与特色化服务正成为城商行突围关键。

　　在新的市场环境下，泸州银行作为四川省第二家、西部地区地级市中首家上市银行，“向下扎根、向上生长”，深度融入区域经济。依托泸州酒城的区域特色产业优势，泸州银行于2018年6月成立了小微贷款专营机构“惠融通”小微贷款中心。成立以来7年间，该中心专注于满足小微企业的金融需求，致力于提供便捷、高效、灵活且专业的融资服务，凭借专业性和高效性，为小微企业的发展提供了有力支持，成为小微企业成长道路上的坚实战略伙伴。

　　“惠融通”，意为“惠民生、融你我、通天下”，包含了希望将支持小微企业经营发展落到实处，有效促进当地经济发展的美好愿望。

　　泸州身处成渝地区双城经济圈南翼，是成渝地区双城经济圈、“长江经济带”和共建“一带一路”的重要节点城市，地理位置优越，资源人口丰富。近年来，该市以一系列优化营商环境的改革举措激发市场活力，按照相关规划，到2025年底，该市的市场主体总量将达到44万户。

　　小微企业和个体工商户是市场主体的重要组成部分，也是扩大就业、繁荣市场、改善民生的重要支撑。但与此同时，这些国民经济的“毛细血管”也长期面临“融资难、融资贵”的困境。

　　在党中央、国务院关于普惠金融发展的一系列决策部署引领下，泸州银行秉承服务地方经济、服务中小微企业、服务城乡居民的经营宗旨，始终将服务小微企业视为“国之大者”与“行之要务”，积极践行金融工作的政治性、人民性，深入推进实施以“小行业、小企业”为重点服务对象的“双小战略”。

　　围绕衣食住行等民生民需相关行业，泸州银行全力发挥就业稳压器和产业助推器的作用。在泸州银行的《2024年信贷投向指引》中，民营小微成为该行信贷资金重点倾斜的领域之一。同时，该行印发《关于加强2024年小微企业金融服务的通知》，按照“两增一优一稳”工作要求，专门制定普惠小微信贷增长目标，优先配置普惠小微信贷资源，将单户授信总额1000万元以下的小微企业贷款作为投放重点，并强化首贷、信用贷、续贷、中长期贷款支持，持续推动小微企业综合融资成本降低，并进一步加大对民营小微的金融支持力度。

　　金融机构为小微企业提供服务的过程中，在最后落地环节，往往面临信息不对称、服务不到位、政策落实难等问题。为了打通这“最后一公里”，“惠融通”小微贷款中心以事业部模式建设运营，在人才队伍、产品创新、贷款审批、风险管理、会计核算、考核机制等方面相对独立运作，探索出了一条独特的小微金融“泸行模式”

　　引进技术，打破信贷壁垒。在引进的德国小微IPC信贷技术基础上，融合信贷工厂流程管理优势，运用多年积累的小微经验不断进行迭代，通过大数据、人工智能等技术多维度验证贷款客户的申贷资格。同时，引进工商、司法等外部数据，结合多年积累的行业数据以及客户经理的线下调查，建立客户评级模型，采用线上风控，做到贷前和贷后每个环节的风险防范。

　　创新模式，精简贷款流程。对小微企业和个体工商户单列信贷计划，优先保证投放，对申报、审批、发放、风控等各个环节实行专业化分工，对各岗设定限时办结的时效，按照流水线作业模式批量作业，一次调查、一次审批，客户申请、审批、提额整个流程可通过纯线上完成。在客户资料齐备的情况下，最快当天就能完成贷款发放，平均投放时效在1.5天至2天。

　　丰富产品，覆盖融资需求。针对小微客群和个体工商户的生产经营特点，推出纯信用的融e贷、以增值税发票开票金额为授信依据的票e贷、以纳税金额为主要授信依据的纯线上产品税e贷、以特定商圈和专业市场打造的商圈贷和以房产做抵押的满e贷等个性化贷款产品，基本覆盖了大多数小微企业和个体工商户的融资需求。其中，融e贷在2019年荣获银行家杂志评选的全国十大消费金融创新奖。

　　“事业部制运营模式下，我们的决策链条更短，效率更高。”泸州银行“惠融通”小微贷款中心负责人何玲表示，中心对于服务小微企业始终保持着专注度和专业度，能够快速响应市场变化和客户需求，同时与分支机构保持联动，为客户打造“金融+非金融”一揽子产品服务方案，提升客户服务质效。此外，积极借助一系列政策和减费让利措施，不断降低小微企业融资成本。2025年上半年，该行小微客户融资成本同比再度下降了约100个基点。

　　2024年12月，临近年关，泸州某知名品牌啤酒经销商张辉（化名）因备货出现120万元资金缺口。抱着试试看的心态，他拨通了泸州银行的电线分钟后，“惠融通”小微贷款客户经理就主动联系了他，并在当天来到张辉的仓库展开一场特殊的“现场办公”：通过平板电脑实时调取企业征信、电子营业执照核验、扫描上传进货单据当晚，中心后台就核准了120万元授信额度。这笔低息贷款在次日上午快速到账，为张辉节前销售额增长目标提供了资金保障。

　　泸州银行是四川省内为数不多的拥有专职小微客户经理的城商行。人手一台平板电脑，主动送金融服务上门，让客户“最多跑一次”甚至“一次都不用跑”实现立等可贷凭借80多名小微专职人员的日常工作，“惠融通”小微贷款中心成为泸州银行落实国家稳增长、保民生政策的一支“尖兵”。

　　针对小微业务客群分散、数量大、经营行业多的特点，“惠融通”小微贷款中心实行区域网格化管理，专职小微客户经理长期活跃在一线，专注所在区域的特色产业和重点产业，触达精准，反应敏捷，让众多小微企业主在科技与细致的服务中享受到“又快又好”的金融体验，实现了金融机构与市场主体的价值共生。

　　成立7年来，“惠融通”小微贷款中心已累计为超过2.9万户小微企业主和个体工商户提供融资服务，累计投放金额超过180亿元，支持了一大批来自批发零售、餐饮、制造、家具建材、小商贸、物流运输、医疗卫生等与民生相关经营行业的小微企业发展。

　　截至2024年末，该中心贷款余额55亿余元，户均贷款金额约60万元，通过小而分散的投放策略，不但惠及更多小微企业，也兼顾了风险控制，实现可持续发展。截至2024年末，泸州银行全行小微贷款余额达584.34亿元，占各项贷款的56.58%。

　　“小微企业是经济发展的活力源泉，是创新创业的重要载体，更是稳定就业、改善民生的关键力量。”泸州银行相关负责人表示，该行将始终坚持以客户为中心，以市场为导向，不断优化小微业务发展模式，努力创造更加良好的金融生态环境，为小微企业茁壮成长以及泸州地区经济发展注入源源不断的金融动力。

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